2021-09-29 18:23:35 来源:新华社 责任编辑:刘天霖

图为9月22日汇付天下董事长兼CEO周晔发布斗拱平台

数字经济浪潮席卷所有行业,作为商业数字化转型的基础设施,支付行业也在借助科技的力量完成自身基础设施数字化升级。饱尝早期移动支付红利,第三方支付市场的账户侧格局已定,眼下,支付公司的高成长拐点显然落在了To B业务。

在支付To B数字化赋能方向,主要有两个维度:一个是支付公司直接向企业客户输出支付通道和支付SaaS,另一个是基于支付基础能力打造支付PaaS,服务商能在PaaS平台上轻便灵活定制各类支付SaaS。前者更像手工作坊,解决方案输出效率较低且维护成本高,而后者成为支付业务的基础设施,满足各类场景定制需求,服务的维度和市场空间更广。

支付PaaS是一种平台即服务的基础设施,PaaS平台把开发工具、服务解决方案等提供给开发者,开发者仅用极少的代码就可以生产丰富的SaaS云服务。从技术原理上看,支付PaaS服务像积木一样,企业和SaaS系统商均能利用它搭建有机体,输出聚合收单、多场景分账、资金清分结算、数据管理等个性化功能的支付解决方案。

目前,支付行业内SaaS服务商不计其数,但真正涉足软件开发平台业务的第三方支付公司较少。9月22日,汇付天下推出了一个取名为“斗拱”的支付平台,它作为支付运营和软件开发平台,为数字支付解决方案提供接口,在功能和应用层面形成一个完整的支付基础设施。

据介绍,斗拱基于云原生的技术架构构建支付者开发平台,为合作伙伴提供丰富的产品与定制解决方案,满足企业商户进件、交易、智能营销、增值服务等需求。斗拱的核心业务仍是支付业务,只不过以PaaS的形式对外输出多种能力,帮助企业商户、平台客户、独立软件开发商(ISV)、软件即服务(SaaS)平台、四方支付、银行、收单外包服务商、支付开发者等八类客户群体减少开发投入,提高效率和收益。

在实际应用中,斗拱平台实现支付接入效率较过去提升45%。支付业务的核心逻辑在于对资金流和信息流的把控,斗拱集合多元收单方案的同时,还能保证资金和数据安全流动,这背后离不开技术支撑。斗拱的面世,为国内支付行业开创了全新的PaaS模式,极简的接入方式,也重新定义了基础支付API和标准化支付开发工具。

数字支付新趋势

商业数字化转型逐渐打开To B业务的空间,这为数字支付的迭代创新开辟通路。

国内的互联网生态在过去一直围绕C端创新,整个商业形态也是沿着B2C的模式演进。近两年第三方支付企业移步产业支付,B端服务能力有所改善,但在创新生态方面差距依然不小。

数字支付服务接入痛点主要集中在几个方面:缺乏严格的服务标准,产品被冠以数字化名义,实际运营过程中效果不理想,商户再更换系统代价较高;产品和服务同质化严重,无法满足企业在特定场景下的定制化需求;产品开发效率低,运营成本高,消耗了大量的开发资源;收款和资金管理能力不足,线上线下交易账户不统一,对账分账比较机械。

此外,交易数据是数字支付的核心资产,也是赋能商户数字化经营的基础。部分数字支付产品的数据分析能力落后,不能让企业对交易数据实时监控,也无法基于数据输出智能营销模型。

传统支付基础设施所生产的标准化产品功能单一,根本不能与新商业的经营模式相融。汇付天下选择对支付基础设施进行再造,正是想通过支付底层技术的升级提升数字支付服务的效率和效果。作为一个云化的支付开发平台,斗拱重新定义了支付API,能为数字商业提供具有可弹性扩展和高可用性的系统技术,并基于云端面向同业开放数字支付能力。

开放定制能力

纵观支付业态,千店千面的定制化服务依然是支付机构面临的业务难题。一方面,真正的定制化解决方案需要投入大量的开发资源,且不谈成本高问题,点对点的手工作坊模式,效率非常低,无法实现集约化技术输出;另一方面,定制模型不完善,支付解决方案的各项功能割裂,不能与交易场景有机衔接,后期漏洞修复又耗时耗力。

汇付是国内较早探索定制化支付解决方案的支付机构之一,它在航旅、基金等行业具有成熟的定制研发经验。近三年,汇付一直思考如何提高定制服务效率,针对不同类型的企业商户都能快速接入定制化解决方案。如果仅凭作坊式的开发方式,明显不能做到定制服务的降本增效,重塑基础支付开发工具,建立一个能为定制方案开发输出技术支持的中央大脑,成为汇付乃至整个支付市场破局定制服务的关键。

“汇付打破行业的玩法,把所有的开发者平台全部搭建好,使各类定制服务都能变得更简单、更容易,这就是汇付做斗拱最大的用意。” 汇付董事长兼CEO周晔称,目前大多数支付机构提供的服务都趋于同质化,主要业务还是通道服务,这是因为它们难以形成支付定制能力的集合与统一应用。

正如上文所述,斗拱的开发服务面向企业商户、平台客户、ISV、SaaS、四方支付、银行、收单外包服务商、支付开发者等八类客户群体,也对接了支付宝、微信、银联、商业银行和金融机构等合作伙伴。在合作模式上,斗拱根据不同客户的需求提供了4种模式,统称“MOPS模式”。

M级为基础接口对接,仅提供便捷的支付通道对接;O级为开放平台,可实现全类型收款和资金能力自助接入快速开发;P级为专家保障,提供专家级的风控和运营保障,能自主配置各类支付参数;S级为顾问合作,帮助合作伙伴解决一切与支付相关的业务、技术、运营等问题。

在创新支付开发合作模式的基础上,斗拱还把定制化解决方案开放给产业各方。斗拱是一个开放的体系,所有的合作伙伴都可以在它之上开发不同支付解决方案,为各类企业商户提供个性化支付服务。这些解决方案包含线上支付、线下支付、多方分账、账单支付、支付托管与数据魔方。

锻造极简生态

数字经济时代,大数据、云计算、人工智能、物联网等新兴科技越来越成熟,对商业的渗透也在不断加深,支付作为商业资金、信息流通的纽带,与经营场景环环相扣,因此被置于数字化改造的首要位置。商业数字化转型催生的新需求复杂且多变,仅靠SaaS层面的应用难以应对,必须对支付基础设施进行再造,使之成为新商业、数字支付行业的润滑剂、加速器。

汇付在行业内率先建立支付PaaS平台,不仅可以提升企业商户经营效率,而且为支付软件服务商和开发者带来研发便利,有效打通支付与定制方案的闭环。

从技术层面来讲,支付PaaS为支付软件开发及应用带来了一个行业标准,它能极大提升支付解决方案的接入效率。周晔认为,支付数字化最应该靠的不是SaaS,也不是IaaS,而是PaaS层面。商户在数字化经营过程中会不断升级收银系统,如果全部由支付公司去做,根本不可能满足。支付公司过去服务一个商户的支付解决方案,耗时一到两个月的时间。

支付基础设施向云化进阶,斗拱为定制化支付开发创造了一种极简生态。第三方支付机构与合作伙伴依托斗拱平台,在平等互惠的模式下共创数字支付解决方案,营造支付科技原创社区。横向来看,这种支付开发极简生态的创新模式,让中国支付To B业务竞争力提升,缩小了与欧美国家的差距;纵向来看,打开国内支付定制化服务空间,为后续商业数字化转型建立支撑。

斗与拱原本是古建筑中的重要支撑构件,二者相连构筑起广厦万间。从建筑到支付,斗拱的基础设施角色未变,它将让普通开发者可以开发支付解决方案,让普通运营人员可以管理收款和资金流动,让所有角色都可以实时获得可分析的数据。

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