存款保险是怎么回事?

存款保险是怎么回事?

中国即将为17万亿美元银行储蓄中的一大部分提供保险,这将是中国推动金融市场化的关键一步。对广大储户来说,这又意味着什么?

为何要出台存款保险制度?

  • 中国人民银行对外发布的存款保险条例已完成意见征求阶段。意见稿的核心内容有3点:第一,境内吸收存款的银行类金融机构强制参保;第二,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元;第三,存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成,各投保机构的适用费率,由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

  • 打破垄断、让不同身份的银行公平竞争的存款保险制度,在中国已经酝酿了近20年。它破除了资产规模、所有制在银行吸收存款上的影响,中小银行的市场竞争力有望显著提高,由此带来的资金重新分配,意味着中国银行业将发生巨大的利益调整。

  • 存款保险制度是中国放开信贷管制的必要条件。为了建立更有竞争性的金融体系,中国需要更强大的安全网。

  • 多年来,中国一直对利率实施严格控制,这限制了银行之间的竞争。贷款利率下限和存款利率上限的规定使中国国有企业坐拥巨大的资金池,也使中资银行的利润水平在全球名列前茅。

  • 但现在中国希望让人民币成为与美元比肩的全球性货币,这就需要中国放松对资本跨境流动的管制,这意味着中国有让国内利率与国际市场进一步接轨的动机,避免因为利差巨大而导致资本的频繁进出。

  • 中国还希望银行更好地服务于中小企业,后者一直抱怨国有银行主导的银行体系让它们难以获得负担得起的贷款。中国也希望促进消费信贷和增加储户收益。而所有这些都需要进一步放开竞争。(《华尔街日报》)

存款是不是更安全了?

  • 建立存款保险制度是为了让储户相信金融市场化不会影响到储户资金的安全,但对中国国有大型银行来说则是坏消息,中国大型国有银行一直享受政府的隐性担保,但在新的存款保险制度下却需要为此买单。

  • 建立存款保险制度也可能给储户传达一个信号,那就是银行也可能倒闭,这会促使人们把钱放在更大、更强、从而也就更安全的银行。政府智囊机构中国社会科学院高级研究员曾刚称,存款保险制度对小型银行来说并非全是好事,因为它会提醒储户注意风险,促使人们为了安全而选择大银行。(《华尔街日报》)

储户要交保费吗?

储户要交保费吗?
  • 所谓存款保险制度,是指存款银行交纳保费形成存款保险基金,而不是储户在存款时购买保险。当个别存款银行经营出现问题时,使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。其实就是给老百姓的钱上了一把“保险锁”,是一道重要的安全屏障。

  • 建立存款保险制度,其实就是为了更好地保护存款人权益,也是一种“未雨绸缪”。为了进一步深化改革,就要形成一套制度性的保障。如果没有存款保险,万一银行出事,普通储户的利益就会受到损害。进一步说,不排除出现恐慌情绪,使得金融风险扩散和传染,给国家金融稳定带来威胁。

究竟能赔多少钱?

  • 存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。

  • 同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。

  • 存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后,即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。

  • 社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定,报国务院批准。

  • 此外,最高偿付限额为人民币50万元,约为2013年中国人均GDP的12倍,高于国际2至5倍的一般水平,也减小了银行破产对市场的冲击。(《香港商报》)

存款保险制度的出台为银行业特别是民营银行、中小银行的健康发展提供基础性的制度保障。对于打破刚性兑付、建立金融机构的市场退出机制以及促进商业银行形成一定的市场约束有积极意义。

网友评论

存款保险制度21年推进表

  • 1993年首次于《国务院关于金融体制改革的决定》提出建立存款保险制度/基金。

  • 2004年中国人民银行金融稳定局存款保险处挂牌,并于年底开始起草《存款保险条例》。

  • 2005年金融稳定局对外透露我国存款保险制度初步方案出炉,并获国务院原则性批准。

  • 2006年央行在《2006年金融稳定报告》中指出加快存款保险制度建设、健全金融风险处置长效机制的必要性,并阐述所要重点研究的存款保险机构的职能、存款保险的成员资格、存款保险的基金来源、最高赔付限额、费率制度安排等细节问题。

  • 2008年两会《政府工作报告》中提出:今年将“建立存款保险制度”(后因金融危机搁置)

  • 2009年9月央行第二次上报存款保险方案,中国银监会曾以农信社仍处于深化改革之中,可能会受到较大冲击为由,对存款保险制度推出的时机持保留意见。

  • 2012年7月央行在《2012年金融稳定报告》中称“我国推出存款保险制度的时机已基本成熟”。

  • 第四次全国金融工作会议后,央行行长周小川提出将择机推出存款保险制度。

  • 2013年5月央行发布《2013年中国金融稳定报告》,其中对长期存在争议的存款保险制度作出详尽评估,并认为存款保险制度是金融系统中的一个重要组成部分,要扎实推进存款保险制度建设。

  • 2013年11月中国十八届三中全会决定明确提出,建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制。

  • 2014年2月央行在2013年第四季度《中国货币政策执行报告》中表示“目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪”。

外国怎么保护银行存款?

  • 美国:存保制度发源地,单户最高赔25万美元

    美国作为最早建立存款保险制度体系的国家,在20世纪30年代大萧条时确立了存款保险制度。当时,从1929年10月华尔街股市崩盘至1933年3月罗斯福总统宣誓就职,美国有9000多家银行相继倒闭。为了挽救在大萧条经济危机下已濒临崩溃的银行体系,美国在1933年通过了《格拉斯-斯蒂格尔法》,设立了联邦存款保险公司。自1934年1月开始实施。

  • 所有联邦储备体系成员的银行,必须参加联邦存款保险公司的存款保险,非联邦储备体系的州银行以及其他金融机构,可以自愿参加存款保险。从承包范围来看,美国对所有活期存款账户,定期存款账户、储蓄存款账户提供存款保险。

  • 美国规定每一存款账户最高保险额度为25万美元,这一额度是在2008年金融危机时大幅提升的,此前只有10万美元。

  • 美国实行的是差别费率:最新为 0.025%-0.045%。

  • 日本:外币不赔,最高保1000万日元及利息

    日本自1971年初步建立存款保险制度后,经过将近半个世纪的摸索与改革,最终形成了由政府与银行彼此协作的形态,并在强化政府对金融机构的监管方面发挥着积极效果。

  • 日本存款保险公司(DICJ)是该国存保制度的实施机构,由日本政府、央行与非官方金融机构以1:1:1的出资比例成立,实际由政府控制。依照日本《存款保险法》,该国所有非政府银行、金库、信用合作社强制加入存保体系。

  • 在最初的规定中,存款保险为限额保险制,赔偿限额为300万日元(1元人民币约合19.4日元)。此后,随着日本经济的不断发展和金融系统的逐步完善,日本政府分别对存保制度进行了三次改革。

  • 在第三次改革中,日本政府扩大了存款保护范围和DICJ的财务救助范围,并重新划分存款种类,采用逐年酌情调整存款保险率。在这次改革中,日本政府将普通存款、专用存款等划分为特定存款,实施全额保险制度,并提高保险费率近一倍。其他保险的赔付上限设置为1000万日元,并每年根据情况调整保险费率,维护一个健康、灵活的存款保险环境。(《国际先驱导报》)

  • 此外,从范围来看,日本不承保外币存款,承保一般存款,定期零存,整取存款等。

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