count
用裸照贷款 校园贷的水有多深?

用裸照贷款 校园贷的水有多深?

近日有媒体报道,大学生群体中出现了“裸条”借贷。以借款人手持身份证的裸体照片替代借条,当发生违约不还款时,放贷人以公开裸体照片和借款人父母联系方式的手段作为要挟,逼迫借款人还款。

校园如何催生了“裸条”贷?

近年来,互联网借贷平台瞄准了大学生群体,宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘。即便选择利息较低的校园贷,很多学生也往往在不知不觉中债台高筑。

  • 校园贷款公司盈利主要是两个途径,将从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上,或与电商讨价还价,形成“商品低毛利+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。比如在分期乐上借1200元,分期6个月偿还,月供为222.04元,也就是说半年需要多还132元,年利率达到近20%。

  • 一位消费金融公司的销售管理人员告诉记者,校园分期贷的年息通常高达20%以上。这类贷款一旦逾期还款,违约金也很高。在分期乐的服务协议中明确写到,如用户选择分期付款,则用户支付的违约金包括逾期还款违约金、催告费用及其他合理费用;如用户选择不分期付款,则用户支付的违约金包括逾期还款违约金、催告费用。以费用相对更低的不分期付款为例,逾期还款违约金为每天0.05%,催告费用每天0.15%。巨大的蛋糕让校园成为各平台争抢的对象,最有效的方式莫过于雇佣学生在同学间推销。据业内人士介绍,许多网上金融借贷平台头顶“资助困难大学生”“支持大学生微创业”等名义给学生借款,实际上却是做着“挂羊头、卖狗肉”的行当。一些实在没有能力还款的学生,在几番威逼利诱下,甚至变成了这些平台的“下线”,通过微信、QQ、贴吧等多种渠道,向身边的同学推荐此类贷款。

  • 据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》显示,从2010年到2015年,全国高校的总数基本持稳,约3600家;在校生数量缓慢增长,如按照2600多万名学生,每人每年分期消费5000元估算,分期消费市场规模可达千亿元人民币量级。校园贷平台在广告中常常使用0利率、0担保、无服务费等诱人的贷款和消费讯息吸引客户,同时给校园代理人很高的佣金,助长了代理人盲目扩张业务的冲动。这不仅对大学生,对这些贷款平台本身,也意味着很大的风险。

贷来的钱花在哪儿了?

校园生活中,通过互联网平台分期消费逐渐成为高校大学生消费行为常态,而请吃饭、去旅游、买衣服则是分期消费的主要出处。

  • 电脑、手机等数额较大、一次性付款有压力的数码产品依然是大学生分期购物的主要目标。一些自制力较差的学生会借钱用于挥霍,也有一些业务人员没有职业道德,盲目怂恿办贷”, 校园贷初衷是好的,但发展过程中没有统一的行业规范,业务人员素质良莠不齐,“市场比较混乱”。“80后、90后已逐渐成为社会消费的主力,他们对超前消费理念比较认可。”中国电子商务研究中心主任曹磊表示,消费金融正在培育新的消费习惯与模式,带动居民消费活力,国内消费信贷规模未来仍会保持高速增长。

  • 据台湾中时电子报报道,1500元只是大学生月花销的基本款,上海市社会科学界联合会最新发布的《上海市大学生信用消费指数》,显示上海大学生中,每月的生活费1000元以下的占7.19%,1000到2000元的占59.95%,2000到3000元的占25.92%,3000元以上的占7.19%。这样算起来,2000元以上就超过3成,但全大陆的基本薪资中,只有上海与深圳这两个地方超过2000元,显示现在年轻人的消费力已开始超越薪资的成长幅度。

  • 新加坡《联合早报》说,绝大多数的大学生开学所花销的费用就是不算学费而仅仅是购买装备的费用就得一万多元,这样的数字对于一般的家庭而言是很难吃消的,就如某位家长所言这可是其四个月的工资收入。但即便是这样家长还是宁愿自己节衣缩食,尽量满足孩子的需求,哪怕是不合理的甚至是奢侈的要求。可怜天下父母心,在“再穷不能穷孩子”的思维影响之下,父母为了孩子可谓是“肝脑涂地”,“毫无怨言”。而孩子们则有些恃宠而骄,甚至是有些被惯坏了,他们无视自己的家庭实际情况,无视父母的不易,盲目攀比,甚至是“没有条件也要创造条件”也要得到自己想要的奢侈品。

  • 现代年轻人的追求时尚、从众心理是他们互相攀比的原因,很多学生会把穿着使用名牌当成时尚、彰显个性的行为,从而盲目追求潮流、“超钱”消费。但从孩子身上表现出来的盲目攀比,和家长的教育与引导也有关系,社会上存在的、或者家长身上的攀比之风潜移默化地会影响消费观仍不成熟的孩子。而家长对孩子的言听计从、有求必应则助长了孩子互相攀比,“超钱”消费的气焰。

校园贷困局如何解?

“裸条”借贷,看上去一个“愿裸”一个愿贷,大有“你情我愿”之势,但其中的复利问题、高利息问题,都难以为合法借贷所包容,也侵害着每一个“裸条”借贷的大学生。

  • 一直以来,谈及校园贷的火爆,很多声音都认为,这是监管的问题,只要监管得力,校园贷的问题自然就不存在了。监管并非万能,就校园贷而言,谁都知道,有必要将其“纳入制度化、规范化轨道”,但这也只是说说容易。互联网金融难监管已经是现实,想要依靠监管解决校园贷的问题,短期内很难。即便监管方面的问题均得到解决,也不见得就万事大吉。一名有一定文化程度、具有民事行为能力的大学生,为借500元,不但付出30%的利息,更甘愿拿自己的裸照当“借条”。这种事情,如果不是媒体报道,是常人万万想不到的。

  • 倘若校园贷还有一点法律的外衣可言,还有一点儿互益性的温度可言,“裸条”借贷,则一点法律的外衣和温存都丧失了。出借方对不能偿还借款者曝光其裸照,甚至诱发敲诈勒索等违法犯罪行为,此种做法已经突破了法律的底线,必须放到法律的框架中加以整治。

  • “裸条”借款业务的存在和蔓延,已经给一些涉事学生带来了巨大压力,公安等相关方面应该尽快建立一套应对措施,以防“裸条”借贷的进一步蔓延,在保护借款人合法权益的同时,切实保障金融借贷市场正常秩序,铲除掉“裸条”借贷滋生的土壤。此外,学生也应该自觉抵制虚荣心作祟的超前消费,即便确实存在正当正常金钱借贷的需求,也要通过正常渠道获得资金支持,不能被一时的快速和便捷所蒙骗。“裸条”借贷业务的出现,以及校园贷业务的发生,也给传统的金融借贷业务提了个醒,在保证市场风险可控的情况下,传统的金融借贷业务,也可以开展面向大学生的小额借贷业务,这既能拓展金融借贷市场,又可为大学生创业及适当消费提供资金支持。把“裸条”借贷的非法路子堵住之后,开启一条正当合法的路子,总比让裸照满天飞要强。如此,“裸条”借贷,才不会敲开大学生的欲望之门。

  • 专家认为,更重要的是规范网络借贷平台,严格管控其资金流向渠道,确保资金被合法利用。一方面,应严格审核借贷平台资质,提高贷款公司的准入门槛;另一方面,限制网络贷款的利率,特别是针对大学生的网络借贷利率不能高于一定水平。“目前信用体系还不完善。有关部门应该对平台加强监管,借贷平台要对大学生贷款资质进行较为严格的审核,对虚假信息审核不实的,平台要承担责任。”中国人民大学法学院副院长杨东建议。

当我们青春与金钱相遇,产生多少迷惑和失去理智,在利益的驱使下怎样才能做一个正确的自己?

美国人如何做学生贷款?

  • 在美国,后高中教育(大学教育、高职教育)的学生中有70%身负贷款,平均每个毕业生累计借贷金额约为2.8万美元。

  • 在供给方面,学生贷款的资金主要来源于联邦机构和私立机构。联邦机构发放的学生贷款利息较低、照顾低收入人群。相比之下,私立机构(如投资银行或基金等)的门槛较高,需要征询借款人的信用分数,但优势是放贷金额普遍较高。针对学生贷款的需求,市场上涌现出一批金融产品。比如借款人在分期还贷时会遇到“还不上款”的状况,这个时候可以通过其他渠道“再筹资”来填补之前的借款;如果新贷款获得的利息更低,还能降低还款成本。目前市场上,这种贷款产品称为“重组贷款”。

  • 虽然这种“拆东墙补西墙”的模式貌似危险,但是知名大学,比如斯坦福学生的信用相对较高、未来收入也有保障,在一定程度上反而降低了风险。

历史专题